Законопроект "О потребительском кредитовании": банки грозятся выйти из игры

Спорный законопроект.

Такое категорическое заявление - наиболее яркая характеристика отношения банкиров к новому проекту данного закона "О потребительском кредитовании". Законопроект, как уверены авторы, не просто систематизирует существующую базу о потребительском кредитовании, например, определением ипотеки как потребительского кредита (ведь долгое время активно лоббировались предложения относительно того чтобы ипотечное кредитование вынести за рамки потребкредитов). Законом вносятся кардинальные и малоприятные для банков изменения в ныне действующие законодательные нормы. Прежде всего, как ограничить финансовые претензии банков к проблемным клиентам (исключительно суммой ипотечного покрытия). То есть если в случае отсутствия выплат по кредиту и при добровольной или принудительной реализации залогового имущества, вырученной суммы не будет хватать для возврата всей суммы долга, банки не смогут больше требовать дополнительный залог.

Как утверждают инициаторы нормы, в первоначальной сумме насчитываемых при подписании договора процентов, уже заложены все потенциальные убытки банков. Более того, это законодательное требование.

Дополнительный залог.

"Для меня очевиден ответ на вопрос относительно справедливости ограничения претензии банка к клиенту суммой, которая была получена после реализации взятого в залог имущества. Что лежит в основе здорового банкинга – это глубокий анализ рисков, связанных с выдачей кредита, реалистичная рыночная оценка имущества, которое банк берет в залог. Поэтому если банк не сумел правильно оценить риски клиента и залог, то кто виноват? Все мы знаем, что, как правило, залог берется в стоимости, существенно превышающей стоимость выдаваемого кредита. Значит, этой суммы достаточно для погашения возникающего обязательств, если кредит становится неплатежеспособным. Об этом говорит и Национальный банк Украины в своем 279 постановлении: "Общим требованием к размеру обеспечения по кредитной операцией является превышение его рыночной стоимости соизмеримо с суммой основного долга и процентов по ним с учетом объема возможных затрат на реализацию залога в случае невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Что еще надо?" - удивляется народный депутат Юрий Полунеев.

Но в финансовом секторе, считают, что аргументы нардепа не показательны, ведь законодательная теория далека от существующей практики.

На самом деле при реализации основной залог не дает необходимой суммы для покрытия суммы кредита. Во-первых, большинство проблемных кредитов тянется с тех времен, когда они выдавались на недвижимость, которая стоила в 1,5-2 раза больше, чем сейчас. Во-вторых, залоги реализует исполнительная служба. И цены реализации на много ниже рыночных. "Мы имеем неединичные факты, когда залоги продаются через исполнительную службу с уценкой. В два три раза ниже рыночной стоимости. Таким образом, если предложенную теоретическую базу принять за основу, то при существующих украинских реалиях банковская система недополучит много денег. И мы еще больше начнем или продолжим кормить мафию, которая зарабатывает деньги на том, что продает залоги по заниженной цене из тех активов, которые сейчас либо добровольно, либо принудительно реализуются банками в качестве обеспечению по кредиту", - утверждает председатель правления коммерческого банка Дмитрий Зинков. Его коллега Борис Тимонькин добавляет: "Можно принять норму, что один залог все закрывает по ипотеке. То есть в случае чего – залоговую квартиру реализовали, и все что могли, закрыли. Но этот процесс не должно затягиваться на месяцы и годы. Тогда нужен только механизм исполнительной надписи нотариуса. То есть должен быть простой, дешевый, понятный для банка путь. Тогда это будет работать".

Зацепка за нотариусами.

Но парламентарии как раз и выступают против механизма обращения взыскания на имущество через исполнительную надпись нотариусов. Это их второе принципиальное изменение. То есть сменить право собственности и изъять квартиру можно будет только через суд. Главные аргументы – ссылки на Конституцию Украины, опыт европейских стран и статистику нечистых на руку нотариусов. "Не секрет, что все нотариусы, которые осуществляют исполнительные надписи - это нотариус при банках (в банках имеются аккредитованные страховые компании, оценщики, нотариусы). То есть банк не просто обращается к государственному или любому частному нотариусу о наложении исполнительной надписи, он обращается к тем людям, которые работают непосредственно с данным банком. Как показывает судебная практика, более 90% исполнительных надписей нотариусов оспариваются в суде и признаются незаконными. А все потому, что нотариусы, налагая надписи, не готовится нормально, не изучает документы дела, не анализирует факты… А ведь кредитное дело – это далеко не одна страница".

Но и по европейской практике, и по работе нотариусов у банков есть свои аргументы. Они тоже апеллируют к западному законодательству. И, по словам финансистов, наоборот, ликвидность рынка ипотеки поддерживается именно благодаря быстрой процедуре обращения взыскания на залоговое имущество через нотариальные надписи. К тому же, настаивают банкиры, семьи с детьми и те лица, для которых залоговая квартира является единственным жильем, от взыскания со стороны банков уже защищены - их запрещено выселять из квартир. А исполнительная надпись нужна для того, чтобы быстро реализовать спекулятивные квартиры. "У нас в практике много заемщиков, которые брали кредиты не на единственное жилье с целью проживания. Это были спекулянты, которые покупали две три, а то и больше квартир в расчете на дальнейший рост цен на недвижимость и перепродажу. Как быть с этими вторыми и третьими объектами? Получается, что под предлогом защиты семей, нам не дают возможность через нотариальную надпись реализовывать залог".

Нет рекламе.

Третий блок предложений законодателей - жесткие требования к рекламе потребительских кредитов. Предлагается указывать данные о лицах, благодаря которым обеспечивается выдача "беспроцентных" кредитов. Также есть идея запретить рекламу займов, выдаваемых без документального подтверждения финансового состояния заемщика, а также обязать банки подробно раскрывать стоимость кредитов, включая услуги третьих лиц и различные комиссии и сборы. То есть если дефицит информации по кредиту нанес финансовый ущерб клиенту, и суд это признает, поэтому можно не платить проценты по кредиту до конца срока действия кредита. Или если банк неправильно продисконтирует все будущие потоки клиента или неправильно просчитают эффективную ставку, и клиент, это докажет, или, например, будет ошибка в стоимости услуг третьих лиц, то проценты снова можно не платить. "Эти две новеллы говорят о том, что кредитовать нельзя никого, потому что тысячи юристов по всей стране будут за штуку долларов на потоке разрабатывать схемы и доказывать, что дали неправильные цифры. Например, зашли в банк, взяли кредит, потом в другом банке взяли справку, что там ставка меньше. И все - проценты можно не платить", 

Неверующие парламентарии.

Финучреждения уже сегодня уверяют, что в случае введения новых изменений все свои потенциальные риски заложат в проценты по кредитам и сделают очень жесткими условия кредитования. "Закономерной реакцией банков будет повышение требований к залогу или уменьшение суммы залога, потому что банки выберут консервативный путь, и вместо 30% первоначального взноса будут требовать 50%".

То, что нормы жесткие для банков признают и сторонники этих изменений. Но, говорят, это для их блага и блага клиентов. "Да, банки будут вынуждены снизить суммы выдаваемых кредитов, увеличить требования к залогового имуществу. Но это идет в требование с тем, о чем говорит все мировое сообщество - уменьшение рисков банковской деятельности".

Такая политика будет иметь последствия, и неизбежный результат такого нововведения - снижение доступности ипотеки. "Это уменьшение кредитных вложений в экономику. При выходе из кризиса ее надо разогревать, а, значит, кредиты должны расти. Но данные нововведения как раз ограничит возможности банков по кредитованию, а значит, будет ограничен потенциал роста экономики Украины и по строительству, и по отраслям связанным с производством стройматериалов", - уверяют банкиры.

Инициаторы изменений не верят, что банки свернут кредитования ипотеки - называют это пустыми запугиваниями. Зарабатывать-то банкам на чем-то нужно? Полагают, что после принятия документа, финансовые учреждения, вместо потребительского сегмента перекинутся на кредитование экономики.

Принципами нашей работы являются индивидуальный подход к каждому клиенту, высокое качество, оперативность, профессионализм и опыт наших юристов.

Девиз нашей компании - «Доверяйте опытным!»

Обращайтесь к нам для решения Ваших проблем!

Legal Company  "Right-Protect"

Юридическая компания «Право-Защита»

UK Ltd. " Right-Protect ". г.Харьков,ул.Примеровская,28/71

тел/факс:(057)732-48-70

м.(066)290-53-22, (063)658-16-90,(096)497-76-78

сайт:http://pravo-zashita.etov.com.ua

Юридическая компания "Право-Защита".Мы поможем решить Ваши трудности в кротчайшие сроки! Доверяйте опытным!